Dans un contexte économique marqué par une pression fiscale croissante et des taux d'intérêt qui évoluent rapidement, les entrepreneurs cherchent des solutions d'épargne performantes et transparentes. Nalo, cette FinTech française créée en 2017 et désormais intégrée au groupe Apicil depuis 2023, s'impose progressivement comme une référence pour ceux qui souhaitent bâtir un patrimoine diversifié tout en bénéficiant d'une gestion automatisée et personnalisée. Avec un ticket d'entrée accessible à partir de 1 000 euros et une structure tarifaire sans frais cachés, cette plateforme offre une alternative moderne aux contrats d'assurance-vie traditionnels.
Qu'est-ce que Nalo et comment fonctionne cette assurance-vie en ligne ?
Une solution d'épargne digitale adaptée aux objectifs de vie des entrepreneurs
Nalo propose avant tout une assurance-vie en gestion déléguée, ce qui signifie que les équipes de la plateforme prennent en charge l'ensemble des décisions d'investissement après avoir défini un profil personnalisé pour chaque client. Cette approche s'inspire des travaux de prix Nobel d'économie et repose sur une diversification internationale maximale grâce aux ETF, également appelés trackers. Contrairement aux banques traditionnelles, Nalo s'affranchit des intermédiaires et automatise de nombreuses tâches, ce qui lui permet de proposer des frais globaux compris entre 0,85 % et 1,65 % par an, sans frais d'entrée, de versement ou d'arbitrage.
La plateforme analyse la situation patrimoniale de l'utilisateur, ses projets de vie et son horizon de placement pour déterminer la meilleure allocation d'actifs parmi 404 combinaisons possibles, allant de 0 % à 100 % en actions. Cette granularité permet d'ajuster finement le niveau de risque en fonction des objectifs personnels, qu'il s'agisse de préparer la retraite, de constituer un apport pour un achat immobilier ou de financer les études des enfants. L'automatisation garantit une gestion continue et une adaptation progressive du portefeuille à mesure que l'échéance du projet se rapproche.
La gestion automatisée et personnalisée de vos investissements
L'un des atouts majeurs de Nalo réside dans sa capacité à intégrer les principes de la finance comportementale dans la conception de ses algorithmes. Plutôt que de laisser les clients face à des choix complexes, la plateforme propose un accompagnement en amont pour définir un profil d'investisseur cohérent avec leurs objectifs et leur tolérance au risque. Une fois le contrat ouvert, les équipes de Nalo pilotent le portefeuille en temps réel, réalisant des arbitrages automatiques pour maintenir l'allocation stratégique tout en profitant des opportunités de marché.
Ce mode de gestion permet de bénéficier d'une diversification internationale optimale, avec 29 trackers soigneusement sélectionnés pour couvrir différentes zones géographiques et secteurs d'activité. Par ailleurs, l'offre inclut l'accès au fonds en euros Netissima de Generali, qui constitue une poche sécurisée de capital. La plateforme propose également quatre thématiques d'allocation, dont une version standard, une option écologie et développement durable respectant les critères ISR, une stratégie complémentaire au PEA et une allocation sans immobilier pour ceux qui ont déjà une exposition directe à ce marché.
Les deux formules Nalo : Patrimoine et Flex, quelle différence pour votre stratégie d'investissement ?
Nalo Patrimoine avec Generali Vie : la formule classique pour débuter
Nalo Patrimoine constitue l'offre historique de la plateforme, adossée à Generali Vie, le troisième assureur européen. Ce contrat permet d'investir en ETF et en fonds en euros, offrant ainsi une combinaison entre dynamisme et sécurité. Le fonctionnement repose sur une allocation personnalisée définie à l'entrée, puis ajustée automatiquement au fil du temps en fonction de l'évolution du marché et de la proximité de l'échéance de vos projets. Cette formule convient particulièrement aux épargnants qui souhaitent se concentrer sur la diversification internationale via des supports financiers accessibles et liquides.
Avec un ticket d'entrée fixé à 1 000 euros et des versements suivants possibles dès 50 euros, Nalo Patrimoine s'adresse à un large public. Les performances observées depuis six ans témoignent de la pertinence du modèle, notamment pour les allocations responsables, avec des résultats notables en 2020 et 2021, bien que les années 2023 et 2024 aient été plus modestes en raison d'un contexte de marché plus volatil. Les frais de gestion annuels, fixés à 1,65 % tout compris, s'appliquent de manière transparente, sans surprises ni coûts cachés.
Nalo Flex avec APICIL Épargne : l'accès à l'immobilier via les SCPI
Nalo Flex représente une évolution stratégique du contrat, en partenariat avec APICIL Épargne, membre du groupe Apicil depuis 2023. Cette formule intègre un volet immobilier à travers l'accès aux SCPI, permettant ainsi de diversifier encore davantage les supports d'investissement. Les SCPI offrent une exposition au marché immobilier locatif européen sans les contraintes de gestion directe, tout en bénéficiant de revenus réguliers issus des loyers perçus par les sociétés qui gèrent ces parcs immobiliers.
Cette option s'avère particulièrement intéressante pour les entrepreneurs qui cherchent à compléter leur patrimoine financier par une exposition tangible à l'immobilier, tout en restant dans le cadre fiscal avantageux de l'assurance-vie. En combinant ETF et SCPI au sein d'un même contrat, Nalo Flex offre une flexibilité accrue pour adapter la répartition des actifs selon les cycles économiques et les opportunités de marché. Les frais de gestion restent compétitifs, toujours compris dans une fourchette allant de 0,85 % à 1,65 % par an, en fonction de la composition du portefeuille.
Comment créer plusieurs portefeuilles multiprojets au sein d'un même contrat Nalo ?
Structurer votre épargne selon vos différents objectifs de vie
L'une des innovations majeures proposées par Nalo consiste en la possibilité de créer plusieurs poches d'investissement au sein d'un seul et même contrat d'assurance-vie. Cette fonctionnalité, appelée gestion multiprojets, permet de segmenter votre épargne selon vos différents objectifs, chacun avec son horizon de placement et son profil de risque spécifique. Ainsi, vous pouvez dédier une poche à la préparation de votre retraite, avec une allocation progressive vers des actifs moins volatils, tandis qu'une autre poche peut être investie de manière plus dynamique pour un projet d'achat immobilier prévu dans quinze ans.
Cette structuration apporte une clarté bienvenue dans la gestion patrimoniale, car elle évite de mélanger des capitaux destinés à des usages très différents. Par ailleurs, chaque poche bénéficie d'une allocation personnalisée et d'une sécurisation progressive, ce qui garantit que le niveau de risque s'adapte naturellement à l'approche de l'échéance. Cette logique de pilotage individualisé permet de maximiser le potentiel de performance tout en limitant l'exposition aux fluctuations de marché lorsque le moment de débloquer les fonds se rapproche.
Préparer votre retraite, un achat immobilier ou d'autres projets simultanément
La gestion multiprojets offre une souplesse inégalée pour les entrepreneurs qui ont plusieurs horizons de placement. Un premier portefeuille peut par exemple être orienté vers la constitution d'un capital pour financer les études des enfants, avec un profil relativement prudent et un horizon de dix ans. Un second portefeuille peut être consacré à la retraite, avec une allocation plus dynamique et un horizon de vingt à trente ans, permettant ainsi de profiter pleinement du potentiel de croissance des marchés actions. Enfin, un troisième portefeuille pourrait viser un projet immobilier à moyen terme, avec une combinaison d'ETF et de SCPI pour diversifier les sources de rendement.
Cette approche modulaire permet également de mieux gérer les retraits partiels, puisque chaque poche peut être utilisée indépendamment sans perturber la stratégie globale. En pratique, cela signifie que vous pouvez récupérer une partie de votre épargne pour financer un achat immobilier tout en maintenant les autres portefeuilles intacts pour vos projets de long terme. Cette flexibilité constitue un atout majeur pour les entrepreneurs qui souhaitent optimiser leur stratégie patrimoniale sans multiplier les contrats et les interlocuteurs.
Les supports d'investissement proposés : ETF, fonds en euros et SCPI
La diversification internationale grâce aux ETF
Les ETF, ou trackers, représentent le cœur de la stratégie d'investissement proposée par Nalo. Ces fonds indiciels cotés permettent de répliquer la performance d'indices boursiers diversifiés à des frais très réduits, ce qui garantit une exposition large aux marchés financiers internationaux. Nalo sélectionne 29 trackers couvrant différentes zones géographiques, secteurs d'activité et classes d'actifs, assurant ainsi une diversification maximale et une dilution du risque spécifique à chaque entreprise ou pays.
Cette approche s'inscrit dans la lignée des enseignements de la théorie moderne du portefeuille, qui démontre qu'une diversification large et à faible coût constitue l'un des moyens les plus efficaces d'optimiser le couple rendement-risque sur le long terme. En automatisant la sélection et la répartition des ETF, Nalo facilite l'accès à cette stratégie pour des épargnants qui ne disposent pas nécessairement de l'expertise ou du temps nécessaire pour gérer eux-mêmes un portefeuille diversifié. Par ailleurs, près de 50 % des clients de la plateforme optent pour une allocation ISR, qui intègre des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance dans la sélection des supports.
L'immobilier locatif accessible via les SCPI avec Nalo Flex
Avec la formule Nalo Flex, les épargnants peuvent également investir dans des SCPI, ces sociétés civiles de placement immobilier qui gèrent des parcs de biens locatifs en France et en Europe. Les SCPI permettent de percevoir des revenus réguliers issus des loyers tout en diversifiant le patrimoine au-delà des supports financiers traditionnels. Ce type d'investissement offre une exposition tangible à l'immobilier, avec un niveau de liquidité supérieur à celui d'un bien détenu en direct, puisque les parts peuvent être cédées relativement facilement.
L'intégration des SCPI dans un contrat d'assurance-vie présente plusieurs avantages fiscaux, notamment en matière de transmission du capital et d'optimisation de la fiscalité des revenus. En combinant SCPI et ETF au sein de Nalo Flex, les entrepreneurs bénéficient d'une allocation d'actifs équilibrée, capable de résister aux fluctuations des marchés financiers tout en profitant du potentiel de revalorisation des actifs immobiliers. Cette stratégie hybride répond aux attentes des investisseurs qui cherchent à la fois performance, diversification et stabilité sur le long terme.
Une structure de frais transparente et compétitive pour maximiser votre rendement
Zéro frais d'entrée, de versement ou d'arbitrage
Contrairement à de nombreux contrats d'assurance-vie traditionnels, Nalo a fait le choix de supprimer tous les frais d'entrée, de versement et d'arbitrage. Cette transparence tarifaire constitue un avantage non négligeable, car elle permet à l'intégralité du capital versé d'être immédiatement investi sur les marchés, sans amputation initiale. En éliminant les frais cachés, la plateforme garantit que le rendement affiché correspond réellement à la performance nette perçue par le client, sans mauvaises surprises lors des mouvements de fonds ou des retraits.
Cette structure de coûts s'inscrit dans une logique de digitalisation et d'automatisation, qui permet de réduire drastiquement les coûts opérationnels. En supprimant les intermédiaires et en concentrant les ressources sur la qualité du conseil et la performance des algorithmes, Nalo parvient à offrir un service haut de gamme à un tarif compétitif. Pour les entrepreneurs soucieux de maximiser leur rendement net, cette approche représente un atout majeur dans la construction d'un patrimoine durable.
Des frais de gestion annuels compris entre 0,85 % et 1,65 %
Les frais de gestion annuels de Nalo varient entre 0,85 % et 1,65 % selon la composition du portefeuille et les supports choisis. Ce taux englobe l'ensemble des coûts liés à la gestion sous mandat, à la sélection des supports, aux arbitrages automatiques et à l'accompagnement par les conseillers patrimoniaux. À titre de comparaison, les contrats d'assurance-vie traditionnels peuvent afficher des frais de gestion sur les unités de compte allant jusqu'à 1 % ou plus, auxquels s'ajoutent souvent des frais d'entrée et des commissions de mouvement.
Pour les clients disposant d'un patrimoine conséquent, la plateforme propose même des conditions privilégiées. Les clients patrimoniaux, dont l'épargne sous mandat dépasse 250 000 euros, bénéficient d'un accompagnement encore plus personnalisé et de frais de gestion réduits. Cette progressivité tarifaire permet d'optimiser le coût global de la gestion en fonction du montant investi, tout en maintenant un niveau de service élevé. Dans un environnement où chaque point de pourcentage compte sur le long terme, cette transparence et cette compétitivité tarifaire font toute la différence.
L'accompagnement 100% en ligne avec un conseil humain à votre disposition
Une interface intuitive pour gérer votre épargne en toute autonomie
Nalo mise sur une expérience utilisateur fluide et intuitive, permettant aux clients de suivre en temps réel l'évolution de leurs portefeuilles, de réaliser des versements supplémentaires ou de consulter les performances détaillées de chaque poche d'investissement. L'interface en ligne offre une vision claire et synthétique de la répartition des actifs, des gains réalisés et des projections à long terme, facilitant ainsi la prise de décision et le suivi régulier de la stratégie patrimoniale.
Cette autonomie est renforcée par des outils de simulation et de projection qui permettent d'anticiper l'impact de différentes décisions, comme l'ajustement du niveau de risque ou la modification de l'horizon de placement. Pour les entrepreneurs habitués aux outils digitaux, cette approche représente un gain de temps considérable et une transparence appréciable dans la gestion de leur épargne. Par ailleurs, la plateforme propose régulièrement des contenus pédagogiques, des webinaires et des articles de blog pour accompagner les clients dans leur compréhension des marchés financiers et des stratégies d'investissement.
Des conseillers disponibles pour répondre à vos questions
Malgré une approche résolument digitale, Nalo n'a pas renoncé à l'accompagnement humain. Les clients peuvent à tout moment contacter les conseillers patrimoniaux par chat, par téléphone au 01 83 81 26 55, ou même en prenant rendez-vous pour un échange personnalisé. Cette disponibilité garantit que chaque question, qu'elle soit technique, fiscale ou stratégique, trouve une réponse rapide et adaptée. Les témoignages clients soulignent régulièrement la réactivité du service client et la qualité des conseils prodigués, deux éléments essentiels pour construire une relation de confiance sur le long terme.
Enfin, pour les nouveaux clients ouvrant un contrat via certains partenaires, Nalo propose des offres promotionnelles attractives, comme trois mois de frais de gestion offerts, ce qui représente une économie pouvant aller jusqu'à 500 euros. Cette attention portée à la satisfaction client et à la transparence tarifaire confirme la volonté de la plateforme de se positionner comme un acteur incontournable de la gestion patrimoniale en ligne, au service des entrepreneurs et des épargnants soucieux d'optimiser leur stratégie d'investissement et leur fiscalité.
